快捷支付接口不是关闭而是统一，工商银行(3.46, 0.08, 2.37%)与支付宝[微博]的合作意愿没有变化
首先，工商银行没有关闭支付宝快捷支付的业务接口。我们做的是，把以前分散在多个分行的快捷支付接口归成一个，实现了一点接入全国开放。也就是说，工商银行客户无论在什么地方使用支付宝快捷支付，都统一由一个接口进行业务处理。这项技术方面的调整，完全是工商银行通过后台来完成，不需要客户进行任何操作，对客户也没有任何影响。
为什么要统一接口？是为了加强对支付机构合作的统一管理，其中统一接口就是一个重要的措施之一，应该说这是一个防范风险的需要。目前，支付机构与工商银行很多分行分别合作开通业务接口的模式，在业务管理水平、风控能力受制于分行水平，系统建设和维护水平参差不齐。这次工商银行总行把接口归并后，专门组织一个团队进行维护，集中资源，更有利于控制风险。
第二，工商银行为了实现接口管理的工作平稳过度，不给客户造成任何影响，我们在前期已经做了大量的工作。例如这一年以来，我们与支付宝进行充分的沟通，并按照协议履行了提前30天告知的义务。第二工商银行做了充分的业务和技术准备，在统一接口的过程当中，对客户正常的签约、支付没有进行任何限制。因此，至3月23日起，支付宝将快捷支付的签约交易转到我们唯一的接口浙江分行接口，客户签约、支付均不会受到影响，客户也不会感受到任何的变化。
这里我需要重申的是，工商银行与支付宝的合作意愿没有变化。至于你刚才提到的有一些客户的签约、交易受到影响，我想可能是由于支付宝把一些签约的交易发到了已经关闭的接口造成的，因为签约、交易具体发送到哪个接口是完全由支付宝自行控制的。我们相信支付宝方面，会把客户的体验放在第一位，我们期待着与他更好的合作。
会加快推出支付、融资和投资等领域的信息化产品
互联网金融是热点，没有想到大家会这么关注，与互联网金融应该是合作和竞争关系。互联网金融可以扩宽服务渠道、提升客户服务，对提升银行服务效率和客户体验有好处。银行与互联网金融是非常好的合作方，银行成为互联网金融合作的前沿，没有银行的合作不可能有互联网金融和第三方支付公司。因为整个账户开立、清算都离不开线下。1.6亿网银客户，1亿手机用户。380万亿电子银行交易。
银行3/4理财线上销售，贵金属99%网上销售，51%基金网上销售。80.2%的交易通过网上银行、电子银行完成。我们业务翻番，但人员和网点没有怎么增加，主要源于电子化。
银行要尽快地吸收互联网企业创新、提升客户体验的能力，我们会加快创新，在支付、融资和投资等领域均会利用信息化的产品，这一系列产品在最近会陆续推出。
推出B2C平台的同时，要尽快推出B2B平台。整体上对互联网企业报有合作、学习的态度。
现在所谓的新兴互联网金融主要是指第三方支付公司做的一些业务，统称新兴的互联网企业。我们跟他们是什么关系？我认为更多的是一个业务双赢跟合作的关系。因为第三方支付没有自己的前台，我们所有的银行的前台，包括客户、开户、账户这些业务都是为第三公司提供服务的必要条件之一，通过系统的互通，完善第三方的支付、融资等投资的通路。所以说现在是一个合作关系，今后也是一个合作的关系。到底整个互联网金融在工商银行中是处在什么样的地位跟比例？这个问题确实很难来分析、来判断。
货币基金不会也不允许对金融系统造成大的影响
货币基金影响：1)客观上对银行存款的分流是存在的；2)随着监管的逐步规范，规模会有逐步控制；3)这种金融业态不会也不允许对金融系统造成大的影响；货币基金等肯定会分流存款，到底会分流到什么程度，这个监管可能更关注，因为这是宏观问题。所以现在整个互联网金融，国家政策明确：鼓励创新，适度有效监管。规模较小，对银行影响不大，但到一定规模肯定有很大影响。希望大家不要太担心这个问题。
去年流动性紧张是市场正常规律，六月份流动性紧张主要原因：经济去杠杆，季节性时点原因，个别银行杠杆率较高，12月份情况要好于此前；从工行来看，一个是存贷比较低66%，流动性覆盖率135%(银监100%)，流动性人民币比率30.2%；60.1%。同时1.43%日均备付率，1千多亿备付金，法定准备金3万亿。可供出售1万亿资产。流动性较好。
判断14年流动性状况好于去年，第一个商业银行特别是杠杆率较高的影响经历了去年两次流动性紧张的教育，第二央行[微博]流动性管理的主动性和灵活性提升，特别是常备借贷工具SLF2.365万亿，极大缓解了商业银行流动性状况。工行一贯保持同业稳健风格，工行同业主要为流动性管理服务，同业资产占总资产比重5.5%，国内其它大行7%，国际同业15%左右。同业负债占比8.89%，同业业务久期比较短期限错配较好。去年经拆出3000多亿。下一步流动性管理，首先管好资产负债表，结构和总量方面，同时发挥好信息管理系统的地作用。
理财产品发展情况
2013年整体平稳快速，1.34万亿，增加2700亿较年初。8475亿表外，占比65%，4920亿表内，占比35%。
对理财风险管理：1)原来有效的风险管理措施坚持，包括自营代销分离，单独建帐等，非标占比去年年底34%。2)坚持受人之托、代人理财，真正实现卖者有责、买者自负。2)尽管是代理投资，建立了与表内一致的投资管理方式。3)根据107号文，在集中化、标准化方面提升水平，提升集约化、专业化水平。代理信托117亿、170多个亿。
工行代销总体非常慎重，重点保险、基金(1万个亿)，国债。其他代售包括信托117、券商集合计划551个亿，私募股权120亿，加起来有854亿。实行严格准入、限额和退出管理。影子银行一方面要关注，另一方面不要过度担忧。
对房地产贷款的态度
我个人认为中国的房地产从总体来看，还是能够比较健康的在持续发展。从中国来看，中国有13多亿人口，中国的城镇化建设和中国要实现奔小康的目标，这些都离不开房地产。但是从短期来看，房地产也是有风险的，这种风险主要是一些结构性的风险，在某一些城市、某一些楼盘、某一些户型还有某一些开发商，可能这些当中会有一些风险。但这些风险不影响总的趋势，因为任何一个事情在发展过程当中都存在发现，房地产也同样。工商银行在房地产信贷的把握上，采取总量控制、结构优化的方式，既不是来之不拒，也不是因为房地产有风险而都不做，而是依据风险的大小，经过评估以后，有选择的做。所以我们在具体的政策把握上，不仅对开发商的风险要进行评估，而且我们对区域、对城市的风险也要进行评估。
经过评估以后，我们确定一个城市的准入名单和开发商的准入名单。当然，这个名单之内是不是都做？也不是。在具体的项目上，我们还要求根据风险的大小，要对借款人，也就是开发商提出有不同的资本金的比例。在具体的把握上，一般要比国家规定的资本金比例高出10-20个百分点的资本金要求。所以从总体来看，从我们这个政策的实施效果来看，还是比较好的。你们从我们工商银行近三年房地产贷款的总量、质量上可以看到。近三年大家都非常关注房地产贷款，房地产市场，今年来又出现了一些风险，从工商银行的情况来看，房地产贷款的总量来说，基本上保持了一个稳中有降的趋势，去年降了86个亿。
房地产贷款的质量大家可能更关注，我们的房地产贷款这三年来连续的下降，从绝对额下降，不良率也在下降。这说明我们这个政策在结构优化上，还是取得一些成效的。我们还想继续保持这样一个房地产信贷政策。在这个同时，我们也要加大对棚户区改造的贷款的投入，使整个房地产市场更加平衡，满足各个层面的尤其是低收入市场的需求。
房地产信贷资产质量在不断提升，而不良贷款的绝对额和不良率是在往下降的。
今年新增信贷集中在八大领域
2014年大的方向，抓住国际经济转型和发展的机遇，保持贷款投放保持平稳和适度增长，信贷资源储备丰富，初步计划新增9000亿元。希望集中在8大：新型城镇、信息、能源、先进制造业、现代农业、环保行业。三大板块：个人贷款、小微和微型贷款、供应链融资。调整具体目标：公司贷款占比68%，个人贷款比率27%，信用卡透支3.7%、小微企业、供应链融资、走出去等三大领域占比6.4%。
工商银行去年贷款总量增长12.7%，至9.92万亿，境内新增11.7%，9900亿新增。去年贷款新增特点：1)周转加快，结构优化。2013年贷款8.7万亿元，贷款周转次数0.89，同比增长0.03次。新增贷款和存量再贷主要投向符合国家政策和要求的行业。2)新兴市场和战略领域取得成效，截至去年现代制造业等3.2655万亿，占比境内公司贷款51.5%。投向绿色信贷领域贷款5820亿。小微企业贷款占比20.4%，1.86万亿，占比增长1.61%。3)贷款调控取得成效，四大行业2.1万亿，占境内公司贷款34%。房地产贷款贷款余额4841亿，占比4.9%，比年初下降0.47%。平台贷款占比5.5%，较年初下降1.8%。其他产业钢铁、造船、平板玻璃等5个产能过剩行业，余额1440亿元，占比2.3%，不良率0.79%。
工行代理的信托收付项目风险总体可控
工商银行在整个经营转型过程当中，跟各种金融同业合作，这是业务发展的需要，也是经营转型的需要。这几年我们一直跟信托业有非常好的合作，整个信托业的合作主要是两大块，一大块是信托的代销收付，第二块是代客投资，委托信托的业务。整个跟信托公司的合作，我们还是坚持了一个总体的原则，因为我们第一个类型主要是信托的代理收付，我们坚持“卖者有责，买者自负”这样一个总体的指导思想。
只要是一个有银行的业务，有金融的业务，肯定有金融的风险，我觉得出几笔风险是非常正常的，包括信托业。关键这里面要理清责任，谁的责任就要谁来负责。所以说我们在整个代理信托收付方面也进行了全面的排队，因为考虑到我们的客户是购买了信托的代理收付产品。现在工商银行整体代理信托收付的金额不是很大，一共只有117个亿，24个项目，总体风险还是可控的。尽管这些项目是信托公司负责尽职调查的，但是我们调查以后，觉得这些项目目前风险是可控的。
如何防范风险呢？我们主要实行严格的合作名单准入制度，实行严格的限额管理措施，以及实行严格的动态调整和结构调整。另外一块是代客投资跟信托公司的合作，也一块我们工商银行按照表内的流程管理，这一块的风险自主性更强一些，目前总体的风险也是控制的非常好。
今后出了问题，工商银行是不是就不承担责任？确实是按照双方签订的协议来履行。实际上这也是银行跟第三方合作的时候，一个代理业务的本质，就是说我们只要主管到位，我们卖者是可以免责的，买者是要自负的，我们不存在兜底或者担心。
发行优先股是一项复杂的工作
中国人试水优先股应该说是填补了中国资本市场的一项空白，从近期的市场反映情况来看，无论是国外还是国内的市场，都是很正面的，因为它对企业来说，对投资者来说，对资本市场来说，都是一个三赢的局面。
我们刚刚发布了ICBC2013年的业绩报告，从业绩报告中各位朋友可能已经看到了，中国工商银行自从上市以来，这么多年来资本充足率始终保持在一个合理和较高的水平。对于中国的商业银行来说，发行优先股是一项复杂的工作，内部需要制定详细的计划，经过高管层讨论，还有经过董事会、大股东和重要投资者的沟通，最后还要报相关的监管部门进行审查、审批，要走所有的过程。另外一个，银行发行优先股还要严格的遵守监管部门的要求，因为涉及到披露的问题，对于ICBC来说，我们在规章颁布之前包括以后都关心、很关注，一直在研究关于发行优先股的计划。
至于你刚才提到的具体问题我谈了半天还没有回答多少额度，什么时候发，时间窗口，就是因为我现在还没法告诉你这些。
不良贷款仍然可控
2013年中国银行业面临的经济环境出现了较大变化，不良因此上升100亿，不良率上升9bps。不良区域的问题没有太大变化，提到珠三角与统计口径有关，珠三角去年资产质量还是稳定。不良主要集中在福建、浙江、上海、江苏。整体与13年上半年提到的情况没有太大的变化。
去年不良增加原因：1)经济环境是主要因；2)也与工行特殊的业务结构，近年来工行一直在做小微等贷款，因此不良受到影响，尤其是处于产能过剩，产业链末端的企业受到的影响会大一些。去年小微、个人经营贷产生不良占新增不良贷款85%。但刚才提到的几个分行总体的资产质量还是比较优异的。从趋势分析，尽管有挑战，但觉得不良贷款绝对额和不良率还是可控的。
不良趋势，可以参考四个数据：1)正常类贷款持续上升，年底97.1%，同比提升51bps；关注类贷款占比持续下降。2)行业方面，除制造业和批发零售外，其他行业不良率均有改善，这也是判断的一个依据；3)平台、房地产、产能过剩领域贷款资产质量还是比较稳定，不良8.1亿。平台贷款不良率期末0.15%，11pbs，0.72%房地产贷款，降5bps，五个产能过剩领域不良率0.79%；4)逾期和不良全年剪刀差有比较大的回落，整体400亿左右，较大主要源于工行个人贷款逾期认定方面只要一笔交易逾期那么全部就算作逾期，标准较银监会严格。我们有信心虽然存在表内外影子银行等风险，不良率仍然会比较可控。
打包处置140亿，售偿比率30-40%；今年会严格控制，因为打包处置成本要高些，尤其是售偿比率较高的，额度应该小于去年。
整个信贷风险今天业绩已经发布，去年整个信贷绝对额和不良率总体有所回升，但是回升的势头不是很猛，总体还是可控的。尽管有一些回升，但是有一些数据支撑了我们整体的资产质量是可控的，主要有这么几个方面，第一个方面就是工商银行贷款的正常率水平在持续提升，大家关注的房地产贷款、融资平台贷款、产能过剩贷款在工商银行的不良贷款率和不良贷款绝对额都在下降，更重要的从整个经济大环境来看，尽管有下行的压力，但是中国宏观水平保持平稳的中高速增长还是有信心的。新的一年可能有很多的挑战，包括去产能化，包括去杠杆化，包括目前各种“影子”银行相互风险的交叉跟感染，但是我们会围绕这几个方面来做好我们的结构调整，止住信用风险跟声誉风险。
工行的国际发展战略
工商银行现在在海外40个国家有300多个机构，海外员工超过1万人，95%以上是当地员工。工商银行海外业务去年总共资产规模达到了2091亿美元，比上一年增长了28.5%。境外机构实现税前利润22.33%亿元，较上年增长33.5%，可以看出来境外机构的增长速度远高于银行平均水平，而且境外机构的不良率在0.49%的低位。事实上，工商银行海外的资产质量处于国际的领先水平，体现了工商银行在国际化的过程当中稳定利润、分散风险方面起到了重要作用。未来，随着中国企业进一步的“走出去”，中国企业更进一步的国际化，我相信工商银行的海外业务将会更好、更健康的发展。
工商银行是南非标准银行单一最大股东，占20%的股份。南非标准银行在整个非洲大陆有18个国家是当地的领先银行。在今年1月29日，工商银行与南非标准银行宣布收购南非标准银行在伦敦的全资子公司，叫做南非伦敦公共有限公司。标准银行伦敦公众有限公司是一个全牌照业务开展的银行，如大家所知，南非标准银行是在大宗商品交易方面在非洲甚至在世界上是非常有名的一家银行。南标的伦敦公司是在商品大宗交易、外汇、利率、信用、股权业务方面在全球资本市场的业务平台当中，是相当优秀的一家公司。工商银行收购这家公司60%并且有20%的期权主要基于以下几方面的考虑：
第一，在战略方面和业务方面的考虑，就是在大宗商品方面，大家都知道中国现在已经是全球第一商品消费国，对外的依存度非常高，无论是大豆、玉米、棉花、铁矿石、稀土还是煤矿等等一系列的消费量占全球的比率都是相当之高，我们希望通过伦敦南标的收购，为中国的实体经济发展，为中国的企业在开展贵金属、基础金属、大宗商品交易方面提供更好、更专业的服务。
第二，随着我们国家的利率市场化，利率市场化，资本市场双向开放多方面改革的推进，我们也希望通过收购标银伦敦公司，对工商银行发展外汇、利率、信用、股权等业务具有重要的意义。
第三，从现在全球的监管角度来看，未来的银行大宗商品交易业务发展方向就是强化满足客户交易方面的需求，以代客业务为主，标银伦敦公司商品业务的模式也是代客业务为主，属于监管要求的范围，也符合跨国银行的方向。
总的来讲，工商银行的国际化虽然起步在中资银行里相对较晚，但是我们一步一个脚印，做的非常扎实。因为我们坚持几点，第一坚持服务于中国企业的全球化；第二我们坚持本地化的发展方向；第三我们坚持发展具有全球竞争力的产品线；第四我们非常坚持把风险把控放在首位。最后一点也是最重要的一点，我们坚持“ONE ICBC”，真正发挥整个工商银行整体的集团优势，内外联动。
