欢庆网消息：近日，保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，武汉位列四大试点城市之一，从昨起开启2年试点。所谓“以房养老”，是指拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。政策一出，再度掀起全民热议，然而保险版“以房养老”的未知因素依然太多，为此记者展开调查。
观望风险
房价涨跌是否关系到投保人利益
保险试点正式开启，记者联系合众、泰康、幸福等多家寿险机构武汉分公司，均表示目前没有接到总部通知，暂无最新动态和产品信息。
中南财经政法大学保险系袁辉教授对记者表示，根据保险公司是否参与分享抵押房屋的增值收益，试点产品分为参与型和非参与型两种。参与型产品是指保险公司可参与分享房屋增值收益；而非参与型产品是指保险公司不参与分享房屋增值收益，增值的部分返还给老人的子女。“产品设计都围绕这两个方向，但是各家保险机构怎么选择，怎么设计，就不得而知了。”业内保险人士陈先生对记者说。
保险版“以房养老”最引人注目的一点是，如果房价下跌，风险由保险机构承担。
袁辉教授对此表示：“如果选择参与型保险，房价浮动风险将由保险机构和投保客户共同承担，如果选择非参与型产品。房价浮动风险则由投保客户承担。”
陈先生对此这样认为：“保险公司做产品设计有丰富的历史数据做参考，针对房屋评估这块，会留下一定的风险冲抵空间。不过，如果遇到房价崩盘的极端情况，保险公司、客户都会有所损失。”
观望细则
投保后，退保成本几何
其实，早在3年前，武汉某银行已开展“倒按揭”业务，俗称银行版“以房养老”。根据规定，年龄在55岁以上且至少有两套以上住房的老人可以申请倒按揭。记者从银行方面人士获悉，老人办理100万房产十年倒按揭的支付利息在20万左右。
如果老人在保险公司投保了“以房养老”业务，后又想退出，退保成本几何？
业内学者对此表示：“客户从投保之日起，有不少于30天的犹豫期，犹豫期内可以退保。如果过了犹豫期，还是可以退保，不过按照合同要偿还本金和一定的利息。”
另一个需要关注的地方是，国内的房屋只有70年使用权，如果过了70年使用权，该怎么办？保监会指导意见显示，保监会将根据试点情况研究制定相关监管制度保护消费者合法权益。记者另获悉，国家已经出台相关法规可以自动续期，但续期还要不要交费，以什么收费标准，目前尚无明细。
谁是目标群体
“养儿防老”的传统理念根深蒂固，不少人对于新出来的“以房养老”持抵触情绪。
陈先生表示：“60岁以上且有房屋完全独立产权的老年人有需求就可以投保，其实这里面有一定门槛。从客户角度来讲，一般有独立且明晰产权的房屋，思想相对开放，有改善晚年生活质量需求的老人才是目标群体，这部分群体其实很小众，自身面临的养老问题也并不突出。”
袁辉教授认为，“以房养老只是商业保险助力养老保障体系建设的又一新尝试，它丰富了养老保险产品体系，给老年消费者提供了养老保障服务的新选择。”
资料显示，“以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年，比如美国政府自1989年开始试点运行“以房养老”，到1998年转为正式项目，由政府提供担保，经历二十多年的发展后，如今每年签约量只有7万左右，市场容量不大。
